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信用卡費(fèi)用作為信用卡還款的一種形式，可以處理客戶暫時(shí)的資金請(qǐng)求，但隨之而來的是各種各樣的違約。 11月19日，北京商報(bào)記者從知情處獲悉，銀聯(lián)11月18日晚向成員機(jī)構(gòu)緊急發(fā)出《關(guān)于實(shí)施理賠機(jī)構(gòu)信用卡違約取現(xiàn)專項(xiàng)規(guī)范的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，將理賠機(jī)構(gòu)信用卡違約取現(xiàn)現(xiàn)象一并曝光。 關(guān)于以下整治措施，銀聯(lián)向北京商報(bào)記者獨(dú)家透露。 隨后，將繼續(xù)監(jiān)測(cè)違規(guī)代返還行為，研究市場(chǎng)快速發(fā)展趨勢(shì)，繼續(xù)做好規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作，保護(hù)持卡人權(quán)益。

要點(diǎn)完善虛擬賬戶

銀聯(lián)告訴北京商報(bào)記者，最近階段，通過投訴舉報(bào)等渠道，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上出現(xiàn)信用卡逾期代辦業(yè)務(wù)。 該業(yè)務(wù)保存持卡人機(jī)密新聞，利用商業(yè)銀行規(guī)章設(shè)定進(jìn)行違規(guī)還款操作，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案件，損害產(chǎn)業(yè)相關(guān)人員利益。

在此背景下，通知定性了信用卡違約還款業(yè)務(wù):信用卡違約還款的好處是，特定應(yīng)用、移動(dòng)支付app利用信用卡賬單日和還款日的時(shí)間差，違約記憶持卡人支付重要新聞，系統(tǒng)自動(dòng)虛構(gòu) 銀聯(lián)指出，這種違規(guī)業(yè)務(wù)容易引起持卡人支付新聞泄露、資金損失等重大風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)惡性事件。 請(qǐng)求機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即展開內(nèi)部自我檢查整理并報(bào)告。

一位支付領(lǐng)域的關(guān)注者向北京商報(bào)記者表示，此次銀聯(lián)發(fā)布的文件不是對(duì)比所有信用卡代還平臺(tái)，而是利用虛擬賬戶直接向持卡人還款的代還平臺(tái)，這種行為本身就是違法行為。 銀聯(lián)方面也向北京商報(bào)記者透露，此次專業(yè)規(guī)范工作人員將利用app和系統(tǒng)平臺(tái)違規(guī)辦理信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)為重點(diǎn)進(jìn)行防控和全面整治。

為此，《通知》要求理賠機(jī)構(gòu)從2019年11月18日至2019年11月29日全面開展自我檢查整頓工作，重視其危害性。 對(duì)收據(jù)機(jī)關(guān)整改自查提出了三個(gè)要求:首先全面自查整改。 理賠機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)助、商戶管理、交易監(jiān)控等各個(gè)環(huán)節(jié)了解是否存在信用卡違章取現(xiàn)業(yè)務(wù)，如發(fā)現(xiàn)信用卡違章取現(xiàn)業(yè)務(wù)，應(yīng)立即停止。 其次，提出違規(guī)新聞。 發(fā)現(xiàn)自己有信用卡違規(guī)的，收據(jù)機(jī)構(gòu)必須填寫自我審查申請(qǐng)書秘書處，申請(qǐng)新聞包括外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的名稱、地址、法人、營業(yè)執(zhí)照和軟件app的名稱、交易規(guī)模等。 如果有申請(qǐng)機(jī)構(gòu)需要報(bào)告未申報(bào)的違約金并歸還業(yè)務(wù)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將采取嚴(yán)厲措施。 另外，建立長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)機(jī)制。 收據(jù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)的學(xué)習(xí)，建立長(zhǎng)效的業(yè)務(wù)機(jī)制。 嚴(yán)格在外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理、商戶的真實(shí)性管理等各方面開展業(yè)務(wù)，避免發(fā)生類似的違規(guī)問題。

“整修是遲早的事”

隨著銀行信用卡發(fā)行量的暴漲，套現(xiàn)已經(jīng)形成了黑色產(chǎn)業(yè)鏈。 移動(dòng)支付網(wǎng)領(lǐng)域解體師慕楚表示，國內(nèi)信用卡代還本質(zhì)上是信用卡現(xiàn)金化的衍生，存在一定的法律和違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，得到完善是遲早的事。

目前，信用卡一代有三種模式。 分別是“現(xiàn)金貸”模式、平臺(tái)代還款模式、信用卡現(xiàn)金結(jié)付模式。 麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱支持認(rèn)為，“現(xiàn)金信貸”模式和信用卡套現(xiàn)模式都是依靠虛構(gòu)交易、循環(huán)套現(xiàn)的方法進(jìn)行偽造的。 由于實(shí)施了“刷卡”的動(dòng)作，背后必然涉及到收據(jù)機(jī)構(gòu)，偽造一點(diǎn)的方法非常差。 虛假交易一般具有交易金額異常、交易時(shí)間頻率異常、交易領(lǐng)域?yàn)榈蛥R率領(lǐng)域等特征。 在刷卡-退票的操作中，平臺(tái)和持卡人傾向于減少刷卡手續(xù)費(fèi)。 這就喜歡減免同類商戶，大幅占用和浪費(fèi)發(fā)卡資源，所以本質(zhì)上和之前的“套碼”、“跳碼”是一樣的。

對(duì)于銀聯(lián)停止信用卡退款的理由，資深互金評(píng)論家畢研廣有更深的看法。 在他看來，信用卡還屬于民間借貸，信用卡還款這一動(dòng)作已經(jīng)完成，但信用卡持卡人的債務(wù)還沒有消失，債權(quán)已經(jīng)從信用卡發(fā)行銀行轉(zhuǎn)移到了代還平臺(tái)，在這個(gè)過程中高利貸、套現(xiàn) 對(duì)持卡人來說，很容易陷入“賒賬”，拆東墻補(bǔ)西墻怪圈，進(jìn)一步加重持卡人債務(wù)。 另外，代還信用卡在一定程度上也會(huì)粉飾信用卡的真實(shí)逾期率，也阻礙金融機(jī)構(gòu)控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

另外，信用卡代還平臺(tái)的安全性也一直備受詬病。 北京商報(bào)記者隨機(jī)抽取ios和安卓手機(jī)app市場(chǎng)中的5家信用卡代還app，發(fā)現(xiàn)在這些信用卡代還平臺(tái)申請(qǐng)代還業(yè)務(wù)必須填寫非常詳細(xì)的資料，如手機(jī)新聞 除信用卡賬號(hào)等資料外，平臺(tái)還允許查詢居住地址、運(yùn)營商新聞、網(wǎng)絡(luò)銀行新聞、社會(huì)保險(xiǎn)賬號(hào)、公積金賬號(hào)等個(gè)人新聞。 最重要的是，一些平臺(tái)需要向平臺(tái)提供信用卡背面的安全代碼。 如果新聞泄露，您的信用卡被盜的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。

持續(xù)監(jiān)測(cè)違規(guī)行為

我國對(duì)信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)還沒有確定的監(jiān)管文件，早在去年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)就對(duì)這類業(yè)務(wù)進(jìn)行了信用卡違約套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、客戶信用卡新聞安全等

蘇筱支持認(rèn)為，信用卡違約費(fèi)首先會(huì)給持卡人帶來風(fēng)險(xiǎn)，包括持卡人被盜賬戶的安全風(fēng)險(xiǎn)，以及個(gè)人隱私新聞被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。 其次，發(fā)卡構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)，信用卡違約費(fèi)又具有新老、循環(huán)滾動(dòng)的特點(diǎn)，推遲通過賬單埋藏持卡人目前真實(shí)的信用狀況，風(fēng)險(xiǎn)在不斷延期中積累和加劇。 最后，沖擊正常的金融秩序，產(chǎn)品利率已經(jīng)超越法律紅線，夾雜著詐騙、洗錢等違法犯罪行為。

據(jù)《北京商報(bào)》記者介紹，銀聯(lián)已經(jīng)建立了信用卡違規(guī)取現(xiàn)檢測(cè)模式，并通過大數(shù)據(jù)檢索、投訴舉報(bào)等多種渠道展開監(jiān)測(cè)。 銀聯(lián)強(qiáng)調(diào)，自2019年12月2日起，如果理賠機(jī)構(gòu)存在信用卡違章取現(xiàn)業(yè)務(wù)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將按照銀聯(lián)業(yè)務(wù)規(guī)則予以嚴(yán)格處分。 這包括但不限于所有領(lǐng)域的通報(bào)、銀聯(lián)網(wǎng)內(nèi)業(yè)務(wù)暫停等。

對(duì)比收單機(jī)構(gòu)信用卡違章取現(xiàn)專項(xiàng)規(guī)范從業(yè)人員未來整改措施，銀聯(lián)向北京商報(bào)記者表示，信用卡違章取現(xiàn)規(guī)范從業(yè)人員為常規(guī)系統(tǒng)專項(xiàng)從業(yè)人員，后續(xù)將持續(xù)監(jiān)控違章取現(xiàn)行為，判斷市場(chǎng)快速發(fā)展趨勢(shì)，規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)防范。 他說，要保護(hù)持卡人權(quán)益，更好地服務(wù)成員機(jī)構(gòu)，保障支付領(lǐng)域的順利快速發(fā)展。

北京商報(bào)記者孟凡霞宋亦桐

(責(zé)任:蔣櫟潤(rùn))

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