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▲制定家庭理財(cái)規(guī)劃可以分為五個(gè)步驟:一是了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀二是了解理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定與分析三是了解風(fēng)險(xiǎn)防范四是合理配置資產(chǎn)五是規(guī)劃執(zhí)行與跟蹤判斷

▲人生階段不同，人們重視的財(cái)富行業(yè)也不同。 這個(gè)計(jì)劃的重點(diǎn)應(yīng)該也不同。 最重要的是，只有各自認(rèn)識(shí)到自己的定位，結(jié)合個(gè)人的現(xiàn)實(shí)情況制定合理的財(cái)富管理計(jì)劃，才能取得較好的效果。

理財(cái)?shù)暮诵氖琴Y產(chǎn)和負(fù)債的動(dòng)態(tài)平衡，家庭理財(cái)也不例外。 對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)是家庭收入和庫(kù)存財(cái)產(chǎn)之和，即作為未來(lái)資產(chǎn)的負(fù)債是家庭的責(zé)任，包括維持家庭日常支出、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)孩子等。 隨著人們收入水平的提高，做好家庭資產(chǎn)配置和家庭理財(cái)計(jì)劃是獲得高質(zhì)量生活的重要基礎(chǔ)。

請(qǐng)注意，在不同的人生階段，家庭理財(cái)方面的積分需要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整。 具體該怎么調(diào)整呢？ 還有需要注意的地方嗎？

提高資產(chǎn)管理意識(shí)是很重要的

“做張家庭財(cái)務(wù)表很有用。 ’住在北京海淀區(qū)的何冰是新晉之母，孩子出生給家庭帶來(lái)的變化巨大，必須盡快調(diào)整家庭資產(chǎn)配置。 這包括儲(chǔ)蓄、股票、基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品的分配。 并且，有必要設(shè)定家庭資產(chǎn)的目標(biāo)，例如為孩子的教育積累相應(yīng)的資金，必要時(shí)保留流動(dòng)資金的一部分等。

何冰的家庭資產(chǎn)配置想法和資產(chǎn)管理專家的建議一致。 “作為父母，必須盡快為孩子的出生和后期教育制定資產(chǎn)管理計(jì)劃。 在投資方面，可以選擇基金作為孩子的長(zhǎng)期教育公積金。 ”。 長(zhǎng)沙銀行財(cái)富管理中心的理財(cái)師宋文娟說(shuō):“在這個(gè)人生階段，收入將進(jìn)入高峰期，責(zé)任也將同樣加重。 必須為家庭做好全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)拖累家庭財(cái)富增值的黃金時(shí)代。 因此，提高理財(cái)意識(shí)，制定家庭理財(cái)計(jì)劃是很重要的。 ”。 她認(rèn)為，將可投資資產(chǎn)分別投資于銀行理財(cái)(高凈值利潤(rùn)專用)、基金投資和現(xiàn)金管理型理財(cái)產(chǎn)品，可以在適度維持家庭資產(chǎn)整體風(fēng)險(xiǎn)水平的同時(shí)，失去獲得高收益的機(jī)會(huì)。

家庭財(cái)富管理只是家庭理財(cái)?shù)囊徊糠帧?“家庭理財(cái)包括一個(gè)家庭的方方面面，從日常生活的一次費(fèi)用，到家庭的人生規(guī)劃，都很小。 相比之下，家庭財(cái)富管理比較具象，第一是根據(jù)家庭理財(cái)?shù)脑V求進(jìn)行比較規(guī)劃。 也就是說(shuō)，財(cái)富管理比較的是財(cái)務(wù)本身，不摻雜其他因素。 ”。 浦發(fā)銀行北京分行財(cái)富管理部小組主管張濤說(shuō)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，家庭理財(cái)規(guī)劃分為五個(gè)步驟:一是了解家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀；二是理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定與分析；三是了解風(fēng)險(xiǎn)防范；四是合理的資產(chǎn)配置；五是規(guī)劃的執(zhí)行與跟蹤判斷。

北京新聞科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院副教授李建良特別警告說(shuō)，要了解家庭的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，必須對(duì)資產(chǎn)有確定的認(rèn)知。 “從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，只有帶來(lái)未來(lái)現(xiàn)金流入的財(cái)產(chǎn)才是真正的資產(chǎn)，不能帶來(lái)未來(lái)現(xiàn)金流入，需要花錢維持的資產(chǎn)，其實(shí)就是負(fù)債。 例如，汽車自用是負(fù)債，用作滴滴專車是資產(chǎn)。 ”。 據(jù)他說(shuō)，理財(cái)應(yīng)盡量避免購(gòu)買任何實(shí)際上已成為債務(wù)的資產(chǎn)。

不同階段各有重點(diǎn)

“從個(gè)體的生命周期來(lái)看，理財(cái)階段可以根據(jù)年齡分為不同的階段。 人生只有幾十年，時(shí)間很短。 所有的身體和所有的家庭都需要根據(jù)各個(gè)階段的人生優(yōu)勢(shì)合理安排費(fèi)用和投資 ”。 張濤說(shuō)。

具體來(lái)說(shuō)，25歲至34歲的奮斗階段，家庭形態(tài)大多表現(xiàn)為有擇偶、結(jié)婚或?qū)W前的孩子。 投資活動(dòng)先攢錢買房，投資方式以基金定投、股權(quán)、銀行保本理財(cái)為主，保險(xiǎn)計(jì)劃兼顧意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

進(jìn)入35至44歲積累期，孩子上中小學(xué)，這個(gè)階段的投資活動(dòng)首要在教育基金方面，可以投資房地產(chǎn)、股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品和實(shí)業(yè)，保險(xiǎn)計(jì)劃以壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)為主。

在45至54歲的留守階段，孩子通常都在上大學(xué)，家庭最重要的任務(wù)是養(yǎng)老防病和孩子結(jié)婚費(fèi)用的準(zhǔn)備。 投資固定收益率高的理財(cái)產(chǎn)品、購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等是這個(gè)階段的首要投資手段。

到了55歲到60歲的樂(lè)期，孩子開(kāi)始獨(dú)立，離家吵架，自食其力。 對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，這是一生中財(cái)富負(fù)擔(dān)最輕的時(shí)候，人需要做退休的準(zhǔn)備直到晚年。 因此，此時(shí)的投資是醫(yī)療保險(xiǎn)、固定退休養(yǎng)老金的險(xiǎn)種最好。

60歲以后進(jìn)入退休年齡，年輕的時(shí)候如果有良好的財(cái)務(wù)計(jì)劃，可以在家安心養(yǎng)老。 此時(shí)的家庭形態(tài)以夫婦二人為中心，很有可能形成“空家里蹲家庭”。 投資活動(dòng)以享受生活、規(guī)劃遺產(chǎn)為主，投資工具可以選擇房地產(chǎn)租賃、存款、銀行保本短期理財(cái)、國(guó)債，保險(xiǎn)計(jì)劃是一種特殊的老年保險(xiǎn)。

張濤說(shuō)，在人生的不同階段，人們重視的財(cái)富行業(yè)不同。 因?yàn)檫@個(gè)計(jì)劃的重點(diǎn)也應(yīng)該不同。 最重要的是，各自必須認(rèn)識(shí)自己的定位，結(jié)合個(gè)人的現(xiàn)實(shí)情況，制定合理的財(cái)富管理計(jì)劃，才能取得較好的效果。

風(fēng)險(xiǎn)防范是必不可少的

風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)常常對(duì)家庭財(cái)富造成沉重的打擊。

有特別應(yīng)該關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)嗎？ 張濤表示，風(fēng)險(xiǎn)大致可分為以下五大類。 一個(gè)是以前傳達(dá)的風(fēng)險(xiǎn)，包括意想不到的風(fēng)險(xiǎn)，例如事故、疾病等。 沖動(dòng)、貪婪、虛榮、追求利益等人性風(fēng)險(xiǎn)。第三是長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，如果有養(yǎng)老金不足或養(yǎng)老生活質(zhì)量的情況。 四是職業(yè)/事業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，即失業(yè)、破產(chǎn)、清盤(pán)等五是稅制調(diào)整、領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)變化等相關(guān)政策風(fēng)險(xiǎn)。

在發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)市場(chǎng)上，通常將家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)分為三個(gè)層面:一是保護(hù)性風(fēng)險(xiǎn)，不能保證最基本的生活水平；二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即不能維持現(xiàn)有財(cái)富水平和社會(huì)地位的風(fēng)險(xiǎn)；三是財(cái)富瓶頸 無(wú)論對(duì)哪個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，要維持適當(dāng)?shù)呢?cái)富水平，實(shí)現(xiàn)財(cái)富水平的上升，都必須首先防范保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。 保險(xiǎn)作為財(cái)富配置中最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)，是應(yīng)對(duì)第一層次保障性風(fēng)險(xiǎn)的首要配置之一。 因?yàn)檫@個(gè)各個(gè)家庭必須妥善安置。

事實(shí)上，在許多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，一個(gè)家庭要盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，就需要關(guān)注財(cái)富增值、財(cái)富保全、財(cái)富傳承三個(gè)方面。 其中財(cái)富附加值是金融市場(chǎng)中產(chǎn)品類型最多、渠道最多的方面，如銀行理財(cái)、基金證券等。 但是，在財(cái)富的保全和繼承方面，金融機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)。

從目前國(guó)內(nèi)的情況來(lái)看，隨著家庭理財(cái)觀念的一些變化，家庭財(cái)富管理的核心已經(jīng)從財(cái)富附加值轉(zhuǎn)移到了財(cái)富保全。 “這方面的指控主要來(lái)源于家庭資產(chǎn)總量的增加。 資產(chǎn)偶像往往會(huì)導(dǎo)致購(gòu)買力下降，所以家庭資產(chǎn)總量越大，保值的訴求就越大，這也是家庭財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)和第一步。 ”。 張濤說(shuō)。 (經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者錢箭)

(責(zé)任:王潎鵬)